Выбираем между страхованием груза и CMR страхованием

Заключение договоров страхования снижает финансовые риски грузовладельца, обусловленные утратой или повреждением груза при транспортировке. На российском рынке грузоперевозок распространены два вида программ — CMR-страхование, а также страхование груза как имущества. Сравним их и определим преимущества каждой для участников рынка.

Сущность CMR-страхования

CMR-страхование - добровольное страхование гражданской ответственности транспортной компании в соответствии с международными правилами. Оно предусматривает:

• выплату заказчику (грузовладельцу) сумм в счет компенсации ущерба в случае, если груз поврежден по вине перевозчика;
• выплату перевозчику сумм в счет компенсации ущерба третьим лицам, который возник вследствие нештатной ситуации с грузом (например, если груз упал и повредил чужое имущество, либо нанес вред окружающей среде).

В соответствии со ст. 23 Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ или, по-французски, CMR — отсюда и происходит термин «CMR-страхование»), грузоперевозчик возмещает ущерб, обусловленный повреждением (уничтожением) груза. Размер данного ущерба устанавливается исходя из стоимости перевозимого груза, определяемой:

• в первую очередь — на базе биржевой котировки, а при ее отсутствии — на базе рыночной цены;
• при неприменимости двух первых критериев — на базе обычной стоимости аналогичного груза.

Возмещаются в том числе оплата за транспортировку, сборы, пошлины и прочие затраты, обусловленные перевозкой груза. Положения ст. 25 Конвенции дополнительно регламентируют выплату компенсации вследствие обесценивания поврежденного груза.

Номинальный максимальный размер компенсации по Конвенции — 25 золотых франков массой 10/31 грамм (металл 0.900 пробы) за 1 кг поврежденного (уничтоженного) груза (определяемый при этом с учетом Протокола от 05.07.1978 года, который предусматривает применение Специальных прав заимствования — SDR).

Вместе с тем, грузоотправитель и перевозчик вправе самостоятельно определить возмещаемую стоимость груза — она может превышать указанную максимальную компенсацию (ст. 24, 26 Конвенции). В подобных случаях в CMR-документации указывается, что перевозится особо ценный груз.

В случае, если стороны не установили конкретных пределов компенсации, то ее максимальный размер определяется по формуле, включающей такие параметры как:

• вес груза брутто;
• стоимость SDR по курсу ЦБ на дату оформления перевозочных документов;
• 8,33 SDR (фиксированное значение).

Если на 16.06.2023 года курс SDR = 111,99 рублей, то максимальная выплата за утрату 10 000 груза брутто составит: 10000 * 111,48 * 8,33 = 9 328 767 рублей.

Страховым случаем по CMR-полису признается повреждение (уничтожение) груза вследствие:

• ДТП;
• противоправных действий сторонних лиц;
• климатических факторов (намокание, перегрев, переохлаждение).

Это достаточно универсальные критерии — поскольку они применяются при установлении страховых случаев в рамках многих других программ страхования. В том числе — страхования груза как имущества. Следует принципиально отличать данную программу от CMR-страхования.

Отличия CMR-страховки от страхования груза

Страхование груза как имущества — правоотношение, обеспечивающее защиту интересов как раз грузовладельца (либо грузополучателя). Именно они получают компенсацию при наступлении страхового случая — безотносительно того, кто виновен в утрате или повреждении груза. Страховая компания при этом может (действуя независимо от грузовладельца) направить регрессные требования к грузоперевозчику или иным лицам.

CMR-страхование предусматривает ответственность перевозчика за последствия нештатной ситуации с грузом, показанным в конкретной накладной. Если перевозчик признан невиновным в возникновении такой ситуации, то грузовладелец будет вправе выставить претензии только лишь в адрес виновной стороны (третьего лица).

При этом, следует учитывать, что:

1. Вина грузоперевозчика как обязательное условие для выплат по CMR-полису должна быть доказана.

В общем случае доказывание происходит в судебном порядке, поскольку в рамках CMR-страхования не допускается добровольное признание перевозчиком своей вины. Участие в судебных слушаниях, как правило, занимает достаточно долгое время (к тому же акты могут пересматриваться в порядке апелляции, кассации, надзора и иных процедур). Как следствие, получение грузовладельцем денег за утрату груза может значительно затянуться.

2. Лимит выплат, указанный в CMR-полисе, может не покрывать фактический размер ущерба.

Примеры дорогостоящих грузов (их «килограмм» может значительно превышать лимиты с применением SDR) — драгметаллы и камни, технологичные компоненты авиатехники, космической техники.

3. В рамках CMR-страхования не покрываются риски, связанные:

• с замедлением (или остановкой) бизнес-процессов на стороне грузовладельца вследствие неполучения груза адресатом;
• с ухудшением положения грузовладельца в своем сегменте рынка из-за неполучения нужного груза (следствием тому может быть приостановка или замедление производства, неосуществление поставок потребителям).

Участниками правоотношений в сфере грузоперевозок могут быть в том числе:

• брокеры (и иные посредники);
• экспедиторы.

Они также могут заключать договоры о страховании профессиональных рисков. Но такие страховые программы не будут предусматривать обязательной компенсации ущерба грузовладельцу. Если говорить об экспедиторах, то они не несут ответственности:

• за перевозку грузов, не заявленных в рамках контракта на экспедирование;
• за убытки, обусловленные просрочкой выполнения обязательств (в случае, если иного прямо не предусмотрено контрактом).

При этом, экспедитор в общем случае не несет ответственность за ущерб в сумме, что превышает 2 единицы Специальных прав заимствования за 1 кг веса поврежденного (утраченного) товара. Исключение — случай, при которой сумма, превышающая данный лимит, востребована с заказчика, перед которым ответственен экспедитор (п. 8.3.1 Типовых правил Международной федерации экспедиторских ассоциаций, FIATA).

В свою очередь, если экспедитор все же ответственен за ущерб вследствие просрочки доставки, то данная ответственность лимитируется суммой, соответствующей компенсации за увеличение убытков вследствие такой просрочки (п. 8.3.2 Типовых правил). Ответственность экспедитора за ущерб, не указанный в п. 8.31 и 8.3.2 документа, не будет превышать сумм, определенных в соответствии с национальным законодательством — за исключением случая взыскания с клиент-заказчика более крупных сумм (п. 8.3.3 Типовых правил).

Практическое участие в урегулировании убытков в сфере грузоперевозок на регулярной основе принимают экспертные организации, функционирующие при Торговой промышленной палате (и ее региональных отделениях). Правовое взаимодействие с ними требует дополнительных издержек со стороны грузовладельцев.

Что лучше — CMR-страхование или страхование груза?

С учетом изложенного выше правомерно говорить о том, что:

1. Страхование груза как имущество гарантирует (при соблюдении условий, установленных договором страхования, определенных законом либо в судебном порядке) компенсацию грузовладельцу (грузополучателю) стоимости товаров, утраченных либо поврежденных в ходе перевозки, независимо от того, по чьей вине возникла нештатная ситуация с грузом.
2. Соответствующая компенсация не будет привязана к лимитам, которые предусмотрены законодательством о CMR-страховании.
3. Практические издержки, связанные с возмещением ущерба от грузоперевозчика, имеющего CMR-полис (участие в судебных слушаниях, привлечение экспертов), могут быть существенными для грузовладельца.
4. Выплаты по договорам страхования груза как имущества могут происходить существенно быстрее в сравнении с компенсациями по CMR-страхованию.

Как следствие, грузовладельцы могут в оперативные сроки организовывать повторные, расширенные грузоперевозки, не замедляя бизнес-процессы. Риски утраты рынков сбыта (которые не компенсируются CMR-страхованием) сводятся к минимуму.

Вполне возможна ситуация, при которой у перевозчика, допустившего нештатную ситуацию с грузом, в принципе нет CMR-полиса. Как и нет условий для взыскания с перевозчика ущерба — в силу его неплатежеспособности (отсутствия имущества для взыскания). В отсутствие страховки на груз как на имущество грузовладелец может остаться в подобной ситуации ни с чем — несмотря на вину перевозчика.

Совершенно справедливо говорить о том, что страхование груза как имущества — ключевой инструмент минимизации рисков грузовладельцев при транспортировке товарно-материальных ценностей. Не следует рассматривать его как прямую альтернативу CMR-страхованию. Во-первых, CMR-полис может не покрывать реальный ущерб грузовладельца. Во-вторых — покрытие будет только при наличии вины со стороны перевозчика, которая доказана в предусмотренном законом порядке.

Поскольку в наличии CMR-полиса заинтересован, в первую очередь, грузоперевозчик, интересы его заказчика подлежат защите в рамках действия программ страхования груза как имущества. Отметим, что сам факт наличия у заказчика страховки по такой программе может обусловить оформление перевозчиком CMR-полиса — который покроет убытки в случае появления регрессных требований к перевозчику от страховой компании заказчика.